有过往病史，想投保商业重大疾病保险时，通常客户表现有两种：（1）了解健康状况和疾病史对投保影响很大，一出现健康异常，就以为不能再投保了，为此感叹不已。（2）不了解健康状况对投保的影响，比如，高发的糖尿病，在客户看来，只要坚持运动少吃点，没什么大事儿，保险公司却要加费承保、拒保，很难理解和接受。保险合同是最大诚信合同，投保寿险、重大疾病保险，健康告知中有一项：您是否有在其他公司投保被延期、拒保的经历？经历一次核保，被保险公司贴一次标签，换家保险公司投保，这个标签信息会继续带过去，核保结果还能比现在核保结果更好吗？基于这种心理，有些客户要么从此放弃投保，要么勉强接受保险公司的核保意见，但心里总觉得被“不公平“对待了！医生都说没事儿，为什么保险公司不行？因为医生关心的是疾病治疗，保险公司核保医生关心的是未来风险发生的概率！
目前，同方全球人寿、中英人寿、中意人寿三家合资保险公司推一项非常人性化的服务——预核保服务，所谓预核保服务就是填写预核保申请书，并且提供之前所有就诊的病例、检查报告、体检报告等资料，保险公司的核保人员直接给出核保意见，但是不会录入保险公司的系统，不会给客户留下永久的“标签”。客户可以根据预核保结果，选择投保公司，如果三家都不好，再选别家公司投保，也从一定程度上降低了投保的机成本。
汇总一份工作中了解到的常见健康疾病史的核保情况及需要提供的资料，供参考：
一、儿童
1.幼儿出生卵圆孔未闭合，可以投保吗？
投保时需要提供门诊或住院病历，随诊复查报告（超声心动报告、心电图报告等），有可能正常承保，也有可能延期承保。
2.先天性房室缺损，是否可以投保？
需要提供病历和复诊记录预投保，如果房室缺损未闭合，可能会被拒保。
3.川崎病后是否可以投保？
若该疾病未引起心血管并发症，出院半年后复查心脏彩超正常，可以试投保，投保时须提供：住院病历、出院后复诊资料（含超声心动报告），有正常承保的案例。
4.骨折后多久可以投保？
至少3个月后才可以尝试投保，具体要根据孩子康复情况而定，需要提供相关病历。目前了解到的是康复后正常承保，除非有其他因素。
二、成年女性
1.产后多久可以投保？需要提供什么资料？
通常自然分娩1个月就可以投保。如果无健康告知异常，不需要提供什么资料，但是对于高龄产妇，有些公司会要求提供产检报告和住院小结。
2.曾经做过良性畸胎瘤手术、卵巢囊肿手术，是否影响投保？多久可以投保？需要提供什么资料？
有影响，通常半年后可以试投保，需要提供病历报告、复查资料（必须有妇科b超），目前接触到的案例中，有正常承保或责任免除两种核保结果。
3.有子宫肌瘤还能投保吗？
子宫肌瘤能否投保，主要看肌瘤大小和性质，需要提供就诊病历、妇科b超报告。有可能正常承保，也可能责任免除。
4.怀孕期间血糖高，产后是否可以投保？
孕期血糖高，根据资料看，发展成2型糖尿病的几率稍高，需要提供产后相关检查及近期血糖报告。目前，了解到的案例中，孕期高血糖，产后血糖正常，按健康体正常承保。
5.乳腺增生、结节投保有影响吗？
投保最好提供就诊病历或乳腺B超报告，乳腺小叶增生一般都能正常承保；其他增生看增生的级别，2-3级加费或者除外，3级以上有拒保案例；乳腺结节多数会做除外责任，但也有保险公司正常承保的案例。
三、通用的常见核保问题
1.肥胖能投保吗？
体质指数（BMI）=体重（kg）÷身高^2（m）28属于肥胖，能否投保要结合血压、血糖、血脂等综合评估，如血糖、血脂、血压其中一项不正常，基本是拒保处理。如果血糖血脂、血压正常，通常保险公司会要求体检，根据体检结果评估是否可以承保。
2.血糖指标在什么范围内可以投保？糖尿病还能投保吗？
糖尿病，三项中任意一项即可诊断：（1）随机血糖11.1mmol/l+多饮、多尿、体重减轻；（2）空腹血糖FBG=7.0mmol/l；（3）糖耐量试验0GTT2小时血糖=11.1mmol/l。
对于血糖升高，针对不同情况核保会区别对待，一般要求提供检查资料，结合客户的年龄、体质指数、过往血糖控制情况、是否有心脑血管并发疾病等评估。目前了解到的案例中，血糖控制不好，空腹血糖FBG11.1mmol/l的，即使其他指标正常，还是被拒保。
3.高血压可以投保吗？
血压的正常范围：收缩压90~mmhg，舒张压60~90mmhg，超过这个范围的，需要提供心电图等相关检查报告，结合年龄、血糖、血脂、体质指数综合评估。目前遇到的有加费承保和拒保案例。
4.高尿酸可以投保吗？
男性大于umol/l，女性umol/l称为高尿酸血症，如果仅仅是尿酸高，无其他症状，目前了解到案例中，寿险和重大疾病保险正常承保，但是住院医疗保险做了除外责任。如果伴随有痛风的症状，基本被拒保了！
5.脂肪肝可以投保吗？
脂肪肝是因为各种原因引起干细胞内脂肪堆积过多的病变，目前见到的轻度脂肪肝，无其他指标异常的，按健康承保了。中度脂肪肝，通常要求提供身高、体重、血糖、血脂、肝功等检查报告评估，从了解到的案例看，多数加费承保，极个别案例因为血糖异常被拒保；重度脂肪肝因常与肥胖、血糖血脂异常等情况同时出现，故被拒保的可能性较高。
6.做过阑尾、胆结石手术，是否可以投保？
术后半年可以试投保，需要提供住院病历和复诊记录，丛目前接触到案例看，有正常承保的，也有做除外责任的！
7.甲肝、乙肝、丙肝能都投保吗？
甲肝是急性传染病，痊愈后转慢性肝炎、长期带病毒者或肝硬化者较少见，通常完全康复3个月后可以试投保，投保需要提供完整病历和复诊记录。
丙肝是拒保疾病
乙肝及乙肝携带者，如果半年内有过治疗的，需要延期投保。通常要提供病历和检查等候核保意见，目前了解到的案例中，正常承保、加费承保、责任免除、拒保的都有。
8.甲状腺结节、甲亢、甲减能投保吗？
通常需要提供病历及检查报告（必须有甲功、甲状腺b超）评估。
甲状腺结节：1cm以下，每家公司几乎都是除外责任；1cm以上直接拒保
甲亢：正在服药期，多数保险公司会延期；已经治愈，有正常承保案例
甲减：根据具体情况，有加费、延期或正常承保。
常见病核保：心脑血管系统
高血压
高血压的核保需根据客户的年龄层及血压控制情况决定：
年轻人群的高血压病，即使控制良好仍需加费，严重的不承保；
老年人的高血压病，如果控制良好，可正常承保，控制不良的不承保。
房（室）间隔缺损
房（室）间隔缺损可导致心脏扩大及肺动脉高压，所以通常：
房（室）间隔缺损未手术者需延期至自行闭合或手术治愈以后，已自行闭合的，可正常承保。
房(室)间隔缺损有过手术，术后一年内不可投保，术后无后遗症并时间超过一年，医疗险需除外，其它险种可正常承保；
川崎病
川崎病是一种血管炎症，可并发冠状动脉瘤、心肌梗塞、心功能衰竭，心律失常及周围动脉阻塞，所以通常：
川崎病痊愈1年且无后遗症者，寿险及重疾均可正常承保；留有后遗症者不承保。
医疗险需痊愈2年以上且无后遗症可正常承保，痊愈2年内或留有后遗症者不承保。
早搏（期前收缩）
房性早搏通常是良性的，与房性早搏相比，室性早搏常提示器质性心脏病，所以通常：
房性早搏通常可标准体承保；
单源性室性早搏且偶发（通常≤5次/分钟），可正常承保；
频发室早、多源性室早、成对室早、二/三联律视情况加费或不承保；
三重性室性融合波或室性早搏四联律或其它复杂性早搏均不承保。
如早搏同时存在心血管疾病，寿险视情况至少需要加费，严重者不承保，重疾及医疗险则均不承保。
颈动脉狭窄
颈动脉是脑的主要供血血管之一，颈动脉狭窄可造成脑缺血及脑梗塞，从而导致残疾或死亡，所以通常：
轻度狭窄且无症状、不伴有其它心血管风险因素，寿险可正常承保；中到重度狭窄者寿险加费或不承保；
有症状、伴有其它心血管风险因素或计划手术者，均不承保；
所有程度的狭窄，重疾及医疗险都不承保。
脑卒中（中风）
寿险、健康险及意外险均不承保，但可承保无身故、重疾及医疗保额的险种，比如纯年金、万能、投连险等。
冠心病（心肌梗塞）
寿险、健康险及意外险均不承保，但可承保无身故、重疾及医疗保额的险种，比如纯年金、万能、投连险等。
消化系统
胆结石、胆囊炎
胆结石及胆囊炎可引起肝功能损害，所以核保需要了解肝功能情况，通常：
若没有症状且肝功能正常，医疗险需做除外，其它险种可正常承保
若有症状或肝功能异常，医疗险则可能不承保，其它险种也可能加费或不承保。
胆囊已切除者，医疗险仍需除外胆管结石，其它险种可正常承保。
乙肝
乙肝是由乙型肝炎病毒（HBV）感染的肝脏炎症，所以乙肝病毒的感染情况对核保有着重要意义，通常：
乙肝病毒携带或乙肝小三阳，肝功能正常，未曾治疗也无其它肝病的，可正常承保；肝功能异常、伴有其它肝病或有治疗的，可能会加费或者不承保；
乙肝大三阳，通常需要加费，病情严重的不承保；
任何类型的乙肝康福都不承保。
脂肪肝
脂肪肝根据程度及肝功能情况，核保结果也会不同，通常：
轻度的脂肪肝，肝功能没有异常，不伴有其它肝病，可正常承保；肝功能异常或伴有其它肝病的会加费或不承保；
中度（含）以上的脂肪肝，一般需要加费，病情严重的不承保。
任何情况的重度脂肪肝康福都不承保。
痔疮
医疗险需除外，其它险种可正常承保。
肝血管瘤
肝血管瘤是常见的良性肿瘤，但体积较大、数量较多或症状明显的血管瘤需予以治疗，所以通常：
无症状的肝血管瘤，寿险及重疾可标准体，医疗险需除外；
有症状的肝血管瘤，均需延期到治疗痊愈以后。
阑尾炎
阑尾炎可通过手术切除阑尾治愈，但保守治疗的阑尾炎可能会反复发作，有并发症者可危及生命，所以通常：
已手术切除无后遗症，可正常承保；
未手术治疗者，医疗险需除外，其它险种可正常承保，但处于发病中的需延期到治疗后。
消化性溃疡（胃、十二指肠）
消化性溃疡可有大出血、穿孔、疤痕或水肿阻塞等并发症，通常：
单纯性溃疡、保守治疗效果佳、幽门螺杆菌已被根除，寿险及重疾可正常承保，医疗险除外；
存在较重的症状，如出血或频繁复发，寿险及重疾加费，严重者不承保，医疗险均不承保。
慢性胃炎
长期胃炎可能会发生病变，需要了解胃炎的病变情况，通常：
非萎缩性胃炎无病变的，可正常承保；
萎缩性胃炎无病变的，寿险可正常承保，重疾及医疗险除外；
有病变的，则都不承保。
内分泌代谢疾病
肥胖
肥胖是心血管疾病发生的重要因素之一，常伴有血压、血脂、血糖、心电图等异常，衡量肥胖的主要指标为体质指数(BMI)，根据BMI值[体重（kg）÷身高（m）的平方]的范围，通常：
17≤BMI≤28，均可正常承保；
28≤BMI≤30，主险可正常承保，医疗险需加费承保；
BMI≥30，加费或不承保。
糖尿病
糖尿病的长期并发症主要有失明、肾脏病、神经病变、卒中、糖尿病足、冠心病等，所以通常：
控制良好的糖尿病，寿险通常加费承保，控制不良的不承保；
任何程度的糖尿病，重疾与医疗险均不承保。
甲状腺炎、甲亢
甲状腺炎、甲亢的核保主要取决于病情及甲状腺功能的情况，通常：
若已治疗且病情受到控制，甲状腺功能正常者，可正常承保；
若病情反复或甲状腺功能异常，需延期到治疗后并且病情稳定方可投保。
高脂血症
高脂血症是冠心病的危险因素之一，通常：
轻度的血脂增高，可标准体承保；
中度的血脂增高，需加费承保；
重度的血脂增高，不承保。
高尿酸血症
尿酸增高的程度不同，核保结果也会不通，通常：
轻至中度的高尿酸血症，寿险及重疾可正常承保；
重度的高尿酸血症，寿险及重疾会加费承保；
任何情况的高尿酸血症，医疗险都需要除外。
痛风
痛风是由于嘌呤代谢紊乱，尿酸沉积于身体的各个部位（如在关节）导致的疾病，通常：
偶尔发作，不伴有痛风性关节炎或痛风石者，重疾及寿险可正常承保，医疗险除外；
频繁发作、伴有痛风性关节炎或痛风石，重疾及寿险需加费承保，医疗险不承保。
妇科疾病
卵巢囊肿
多囊卵巢综合征不同于单纯囊肿，是一种内分泌疾病，可出现高血压、高血脂、高血糖等并发症，所以通常：
单纯囊肿，寿险及重疾可正常承保，医疗险需除外；
多囊卵巢综合症无心血管危险因素，如肥胖、高血压、高血脂、高血糖、吸烟史等情况，可正常承保。否则，会加费或不承保。
宫颈炎、宫颈糜烂
宫颈炎、宫颈糜烂可发生病变，所以核保时需了解病变情况，通常：
轻到中度且无病变，可正常承保；
重度或有病变不承保。
宫腔及宫颈息肉
寿险可正常承保；重疾及医疗险需除外。
子宫肌瘤
医疗险需除外责任，其它险种可正常承保。
子宫内膜异位症
医疗险需除外责任，其它险种可正常承保。
泌尿系统
泌尿系统结石（肾、膀胱、输尿管）
尿常规及肾功能正常者，寿险及重疾可正常承保，医疗险需除外。否则，不承保。
肾炎
肾炎可引起肾功能损害，特别是慢性肾炎，可发展到肾病综合征（血尿、蛋白尿、高血压、肾衰竭、高血脂、少尿、水肿等），所以通常：
急性肾小球肾炎治愈时间超过6个月,肾功能、血压和尿检均正常，可正常承保；
其余类型肾炎重疾及医疗险通常不承保，寿险视病情加费或拒保。
多囊肾
多囊肾为遗传性疾病，父母有多囊肾的子女遗传概率达50%，且多数在35岁左右确诊，多囊肾最终会发展成肾功能衰竭，一般在60岁以前发生，所以通常：
即使肾功能正常，30岁以下的被保人也均不承保；30岁以上的寿险也需高加费承保，重疾及医疗险不承保；
肾功能异常的多囊肾，均不承保。
单纯性肾囊肿
单纯性肾囊肿，多数无症状，少数可引起高血压、肾功能异常，所以通常：
单发囊肿，大小不超过3cm，无症状、无高血压及肾功能异常，可正常承保；否则需延期至治疗以后或不承保。
多发囊肿，在排除多囊肾后，可按单发囊肿评估，否则不承保。
慢性肾衰竭、尿毒症
寿险、健康险及意外险均不承保，但可承保无身故、重疾及医疗保额的险种，比如纯年金、万能、投连险等。
呼吸系统
支气管炎
急性支气管炎为暂时性炎症，感染常呈自限性过程，很少会对工作造成影响。但支气管炎在短期内反复发作或者病情牵延，提示存在严重的基础性疾病，所以：
急性支气管炎无短期反复发作或病情牵延，可正常承保，否则按慢性支气管炎评估。
慢性支气管炎肺功能正常可正常承保，肺功能异常者视病情加费或不承保。
喘息性支气管炎需按哮喘评点。
若有住院史需至少延期到出院后3个月，具体多长视病情决定，客户同时有抽烟习惯需加重评点。
哮喘
哮喘需根据年龄及轻重程度进行评估，通常：
小于3岁的被保人不承保。
大于3岁的被保人，若为轻度哮喘，寿险及重疾可正常承保，医疗险需要除外；若为中度哮喘，寿险及重疾需要加费承保，医疗险需除外；重度哮喘均不承保。
肺炎
严重的肺炎可有肺栓塞、肺纤维化、呼吸衰竭等并发症，所以通常：
肺炎发病中的不承保；
卡氏肺囊虫肺炎或巨细胞病毒性肺炎不论是否治愈均不承保；
其它肺炎，痊愈后3-6个月且无后遗症者可正常承保。
肺结核
肺结核是由结核分枝杆菌引起的感染性疾病，会累及身体各系统，所以通常：
治疗中的肺结核不承保；
治疗结束无后遗症，寿险重疾标准体，医疗险除外；
治疗后留有后遗症的，视后遗症情况评估。
肿瘤、肿块、息肉、结节
癌症、恶性肿瘤、性质不明肿块
已明确恶性或不能明确性质的肿瘤（含白血病）、肿块均不承保。
胆囊息肉
小的胆囊息肉多为良性，大的息肉病变可能性增高，所以通常：
息肉大小≤1cm且无症状，寿险可正常承保，重疾及医疗险需除外。
息肉大小＞1cm，有症状或有病变可疑的，需延期到明确性质或治疗以后。
甲状腺结节
甲状腺结节多为良性，少数可发生癌变，所以通常：
趋向良性且甲状腺功能正常，寿险可正常承保，重疾及医疗险需除外。
有恶性可疑的结节，不承保。
乳腺增生、乳腺结节
如果为单纯性乳腺增生不伴有其它病变（如囊肿、结节、乳腺腺病等），均可正常承保；若非单纯性增生，通常：
良性囊肿、结节（通常BI-RADS分级为II类）医疗险需除外，其它险种可正常承保；
趋向良性的结节（通常BI-RADS分级为III类）医疗险及重疾均需除外，寿险可正常承保；
有恶性可疑的结节（通常BI-RADS分级为IV类及以上)均不承保。
乳腺纤维瘤
寿险可正常承保，重疾及医疗险需除外。
血液疾病
缺铁性贫血
由疾病导致的缺铁性贫血按病因评估，无基础疾病者依贫血程度，通常：
轻度贫血，寿险及重疾可正常承保，医疗险需加费；
中度贫血，均需加费；
重度贫血，均不承保。
再生障碍性贫血
寿险、健康险及意外险均不承保，但可承保无身故、重疾及医疗保额的险种，比如纯年金、万能、投连险等。
地中海贫血
地中海贫血是一种遗传性溶血性疾病，轻者无需治疗，重者需以输血为生，这会造成铁在体内累积并出现心脏、内分泌器官以及肝和胰腺的损害，感染的危险性增高，所以通常：
轻度贫血者，寿险及重疾可正常承保，医疗险需除外；
中到重度者，寿险及重疾加费或不承保，医疗险需除外或不承保。
其它常见病
腰椎间盘突出症
腰椎间盘突出重者可损伤神经，所以通常：
无肢体麻木或运动障碍者，寿险及重疾可正常承保，医疗险需除外；
有肢体麻木或运动障碍者，寿险可正常承保，重疾延期到治疗痊愈或除外。
早产儿
早产儿核保时首要考虑的是出生时的体重，体重越轻的早产儿发育异常的可能性更高，所以通常：
出生体重小于g，6岁内均不承保；
出生体重-g，6个月内均不承保；1岁内不承保医疗险。
出生体重-g，3个月内均不承保。
早产儿若已过上述时限，发育正常且健康者，均可正常承保；若有异常，则依异常情况评估。
新生儿黄疸（高胆红素血症）
新生儿黄疸多数为生理性，但也有少数为疾病所致，比如肝病、溶血性贫血等，所以通常：
生理性黄疸（通常2周内消退），消退后，可正常承保；
病理性黄疸需明确病因，视病因评估。
蚕豆病
蚕豆病是葡萄糖-6-磷酸脱氢酶（G6PD）缺乏导致的疾病，食用蚕豆后可出现黄疸、溶血性贫血等症状，甚至引发多个脏器衰竭致死，所以通常：
G6PD轻度缺乏，无症状且无溶血、贫血、黄疸等并发症者，可正常承保；
其它视病情及并发症情况加费或不承保。
脊髓灰质炎（小儿麻痹）
脊髓灰质炎需根据后遗症情况评估，通常：
痊愈无后遗症可正常承保；
有轻微后遗症（如轻度跛行等,不影响工作及生活）寿险和重疾可正常承保，医疗险需除外；
其它需视后遗症除外或不承保。
白内障
白内障可导致失明，所以通常：
未手术者或手术后残留视力障碍者，重疾及医疗险除外，寿险可正常承保；
已手术，未残留视力障碍，均可正常承保。
二、客户曾经门诊或住院治疗，投保应该注意什么？
1、必须如实告知，投保中详细说明七要素：发病时间、疾病名称、医院、接受治疗或检查、恢复情况、有无后续治疗、是否有病历；
2、收集所有相关病历资料（门诊病历、住院病历、后续复查报告等），在投保时就一并提交；
3、提前告知客户，公司会根据所提供的资料进一步核保，有可能下发健康函、体检函或契调函，请客户配合完成，绝不给客户任何承诺；
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